住宅ローン返済が厳しい時の対策方法について
一番大切な事は早期相談！！
中古マンションの購入を考える時に、ほとんどの方が銀行からお金を借りられる（住宅ローン）と思います。
中古マンションは新築マンションほどではないにしても、人生で一番高い買い物をするわけですから、どんなに綿密な返済計画を立てていても、完済までには何十年とかかり、その間に不測の事態が起こることも十分考えられます。
リストラ、倒産などによる突然の失業、交通事故や病気による長期入院といった理由で債務者が安定収入を得られなくなった場合、住宅ローン返済の負担は家計に重くのしかかってきます。
もし、住宅ローン返済の遅れが長く続くと、残っている返済額を一括で返済しなければならなくなることもあります。
だからといって、間違っても消費者金融など別の借り入れで賄おうなどと考えてはいけません。
住宅ローンの金利は現在とても低く、１％を切る商品が殆どなのに対し、消費者金融の金利はその数倍以上であり、返済がさらに困難になることは目に見るより明らかです。
そこで、まず一番初めにするべきことは、融資を受けている金融機関に相談する事です。
金融機関に相談することを恥じだとは決して思わないでください。
金融機関も返済できない事情を知れば色々と相談にのってくれます。
「早期に融資先の金融機関に相談する」と覚えておいてください。
返済方法の変更を交渉することが出来ます
いざ勇気を絞って、金融機関に相談すると、まず相談を受けた金融機関は、こちらが拍子抜けするほど好意的なはずです。
なぜなら、担保処分するには、金融機関側もそれなりの手間ひまがかかるからです。
一言で言えば、仕事が増えるので、返済条件の見直しで済むなら、それで済ませたいのです。
ですから、何年、何十年ときちんと返済してきた実績があり、今後の返済を継続できる見込みがあれば、一緒に解決方法を考えてくれるでしょう。
金融機関が返済方法の変更でよく行うのは、「返済日の変更」「返済期間の延長」「一定期間の返済額の減額」「ボーナス返済の取りやめ」などです。
しかしこの方法で、月単位、年単位の返済額を減らせば、短期的な支払い負担は減りますが、総返済額は増えることになります。
またこれは、一時的な対処方法であり、決して返済を免除してくれたり、減額してくれるわけではありません。
今後も長期間の返済が厳しい方や、回復の見込みが望めない方の場合には、次の手段を取ることで、その苦痛から解放されるかもしれません。
返済不能で競売にかけられる前に任意売却の手続きを
金融機関はある一定期間の返済がなく、催告しても債務者からの何の返答もない場合、債務者の許可なく不動産担保を強制的に競売にかけることが出来ます。
例え、競売にかけられたとしても、その売れたお金でローンの完済ができれば良いですが、殆どの場合そうはいかずに、借金が残る形となってしまいます。
せめてローンの完済だけでもできれば金融機関の借金からは解放されます。
その最後の手段が「任意売却」という方法です。
この任意売却という形をとるためには、金融機関に直接相談するか、または不動産会社を介して金融機関に相談を持ち掛けてもらうかの方法があります。
任意売却であれば、債務者の希望も考慮して売却額の設定が出来ます。
また不動産会社からの適切なアドバイスをもらえる為、売れたお金でローン完済が出来る可能性も競売に比べて高まります。
確かに今住んでいるマンションを売るわけですから、次は賃貸となりますが、少なくとも今よりも生活は楽になります。
その為には、まず不動産会社に売却査定をお願いしないといけません。
信頼と実績のある不動産会社選びや、担当者を見つける必要があります。
売却査定はお部屋を見せずに行う「机上査定」と、実際にお部屋の中を見てもらって行う「訪問査定」の二種類があります。
売却できる価格を知る為には、後者の「訪問査定」をお願いしましょう。
更に、この場合の査定額は融資先の金融機関にも説得力ある根拠が必要となります。
根拠のない査定金額では金融機関は取り持ってくれないでしょう。
同マンション内での過去の取引価格や近隣マンションの相場価格、実際の購入希望者の有無やその可能性。さらにはそれらを踏まえて、売却までどの位の期間を要する見込みかの推移が必要となります。
しっかりとした根拠のある査定書を作成し、金融機関に対して説得してくれる営業力が必要不可欠と言えます。
売却査定が出ましたら、その査定結果を金融機関に提示して、任意売却手続きに入ります。
こうした流れの中でも、債務者（売主）側に立ってくれる不動産会社を選びましょう。
弊社は、福井市で中古マンション売買に特化した専門会社です。
多くの中古マンション売買実績とデータを持っており、売却査定の際の価格根拠を細かくご説明致します。
任意売却で少しでも早く、ローン返済から楽になりたい方は、いち早くご連絡ください。
まとめ
返済プランの変更はそうでもありませんが、任意売却の手続きとなりますと、それなりの時間を要します。
もしローン返済でお困りの方は、１日でも早く、金融機関もしくは信頼できる不動産会社に任意売却の相談をしてみてください。
早い段階であれば、やり直しはいくらでも出来ます。
弊社でも、任意売却のご相談を行っております。
